Новая финансовая модель: как «Дія» и DREAM могут перестроить экономику Украины

Что такое контурная экономика?

Как сообщает ХВИЛЯ: В основу предлагаемой для Украины модели легла концепция «контурной экономики». Она строится на четырёх уровнях финансовой обратной связи: личном, семейном, общественном и государственном. Для её реализации планируется задействовать уже созданную цифровую инфраструктуру - платформы «Дія» и DREAM. Актуальность подобных нововведений подтверждает статистика Нацбанка: более 50% украинцев не имеют сбережений, которых хватило бы на три месяца.

Сегодня «Дія» объединяет 22 миллиона пользователей, а в системе DREAM зарегистрировано 8700 проектов, связанных с восстановлением страны. Контурная экономика предполагает работу на четырёх основных уровнях:

• финансовое здоровье отдельного человека,
• экономическая устойчивость семьи,
• развитие общин через квадратичное финансирование,
• государственные облигации благосостояния.

Ключевой элемент модели - квадратичное финансирование. Этот метод, предложенный в 2018 году Виталиком Бутериным, Зои Хитциг и Гленом Вейлом, уже доказал свою эффективность. Например, через платформу Gitcoin таким способом было распределено 67 миллионов долларов, а хорватский город Сплит стал первым в ЕС, применившим эту систему для муниципальных проектов.

Планы по внедрению и возможные препятствия

В Украине концепцию предлагается протестировать на трёх пилотных проектах:

• функция «финансовый пульс» в приложении «Дія» (для 100 000 пользователей),
• внедрение квадратичного финансирования в одной общине,
• выпуск пробной облигации благосостояния для финансирования конкретного проекта восстановления, например, школы.

Реализация этой модели сопряжена с рядом рисков, которые необходимо учитывать:

• защита приватности данных,
• явление Гудхарта (искажение поведения из-за измерения показателей),
• цифровое неравенство среди населения,
• политическая уязвимость долгосрочных инициатив.

Необходимость таких изменений обосновывается несколькими факторами: технологической готовностью (наличием «Дії»), соответствием европейским нормам eIDAS 2.0 и экзистенциальной потребностью в эффективном управлении 524 миллиардами долларов, необходимыми на восстановление. Для понимания потенциала можно обратиться к международному опыту. В Польше 66 городов внедрили партисипаторное бюджетирование, обязавшись направлять на него 0,5% муниципального бюджета. Так, Краков в 2024 году профинансировал 163 проекта из 1100 предложенных жителями. Другой пример - Бутан, где с 2008 года используется Индекс Валового Национального Счастья: за 12 лет доля считающих себя «счастливыми» выросла с 40,9% до 48,1%.

Успешные цифровые решения в других странах демонстрируют высокую отдачу. Бразильская платежная система Pix, созданная всего за 2 миллиона долларов государственных средств, сейчас обрабатывает 63 миллиарда транзакций в год, что эквивалентно 15% ВВП на душу населения в виде дополнительного благосостояния. Важный контекст для Украины - регламент eIDAS 2.0, который обязывает страны ЕС внедрить цифровые кошельки идентичности до декабря 2026 года, а финансовые институты - начать их принимать к 2027 году. Это создает окно возможностей для синхронизации реформ.

Контурная экономика обладает значительным потенциалом для улучшения экономической ситуации в стране, поскольку интегрирует современные технологии и финансовые модели для повышения благосостояния граждан. Запуск пилотных проектов может стать первым шагом к построению более устойчивой финансовой системы, ориентированной на реальные потребности людей и их семей.

Итоговый успех этой инициативы будет зависеть от способности преодолеть риски, связанные с защитой данных и цифровым разрывом, а также от умения вовлечь широкие слои населения в процесс финансовой трансформации. Опыт таких стран, как Польша и Бутан, может послужить для Украины ценным ориентиром на этом пути.

В рамках новой финансовой модели, которая включает в себя квадратичное финансирование, важным аспектом является доступ к налоговым услугам. Упрощение процесса проверки и оплаты налогов через цифровые платформы «Дія» позволит гражданам более эффективно управлять своими финансами и поддерживать экономическую устойчивость на личном и семейном уровнях.